El sector bancario está evolucionando y moviéndose más rápido que nunca gracias la tecnología. Términos como Big Data, Machine Learning o Blockchain cambian las reglas del juego para la banca. Sin embargo, las regulaciones también son parte de esta evolución y ahí es donde entra PSD2 (Payment Services Directive 2) el cual busca mejorar la competencia, innovación y protección al consumidor.
Las fintech llegaron para dinamizar el mercado. Su aporte ha sido definitivo para el reconocimiento biométrico y la agilización en el otorgamiento de créditos, entre otros. Sin embargo, la regulación es clave para que, tanto banca como fintech, jueguen con las mismas reglas y mejoren la satisfacción del cliente, evitando riesgos con su dinero. En el 2007, estas motivaciones fomentaron la creación de PSD (Payment Service Providers por sus siglas en inglés) para desarrollar un mercado único de pagos en la Unión Europea y así impulsar la competencia entre entidades financieras, mejorar la innovación, desarrollos tecnológicos y generar soluciones eficaces para el sector financiero.
PSD2 será clave para mejorar la experiencia del cliente. Normalmente cuando se realiza un pago, como una compra en línea, existen una serie de intermediarios desde que se establece la orden hasta la aprobación del pago, lo que hace menos eficiente el sistema. Dicho sistema consiste de la unión de intermediarios y terceros, lo cual acorta la comunicación entre el banco y el comercio a través de una API para que el pago no solo sea más rápido y directo sino más seguro. De alguna manera el sector financiero aprendió una lección de Blockchain que es un sistema que impulsa la eficacia y elimina intermediarios entre los pagos. Sin ser los mismo, PSD2 es una lección aprendida de un sistema de pagos más eficaz.
Durante seis años PSD funcionó bien para la realidad del mercado de ese entonces. No obstante, para 2013 se evidenció un crecimiento exponencial de fintechs que ofrecían desarrollos tecnológicos para mejorar transacciones bancarias que iban desde un pedazo de código para facilitar un pago hasta un algoritmo complejo para seleccionar potenciales candidatos para créditos hipotecarios. Ante esa realidad, la Comisión Europea propuso que esa estrategia evolucione a las nuevas tecnologías y así surge PSD2.
El objetivo es que esta normativa esté actualizada respecto a los nuevos métodos de pago, de los cuales muchos se realizan a través de un dispositivo móvil. Hay que entender que en la realidad actual los bancos no son los únicos actores del sistema financiero. También están los terceros conocidos en el ecosistema como: Third Party Payment Service Providers o TTPs. Para este segmento era difícil ofrecer sus soluciones por las barreras que existen en la pirámide de los servicios financieros. Justamente PSD2 busca eliminar esas barreras para impulsar competitividad en el sector. Obviamente los TTPs tendrán las mismas reglas de los grandes bancos y una supervisión exhaustiva por parte de las autoridades para cumplir con la seguridad de los pagos en línea.
La región también está reaccionando a las nuevas tecnologías y a la realidad de jugadores diferentes al sector bancario tradicional. Es por eso que en México se aprobó una Ley Fintech que ha incluido a las cajas de ahorro, cooperativas, bancos, empresarios y otros actores para interactuar con los nuevos competidores tecnológicos.
Estos cuatro pilares son clave para entender lo que está pasando en México y cómo ha evolucionado el mercado financiero. Aunque esta ley no tiene el enfoque PSD2, da un contexto de la realidad del mercado y hacia dónde quiere ir.
No solo México está apostando por la innovación, apertura y regulación de nuevos competidores. A finales del 2017 en Argentina se creó la Cámara Argentina de Fintech que nació con 13 miembros que están trabajando en temas como: impuestos, promoción, regulación y financiamiento de proyectos para seguir innovando.
Este gremio no juega con las mismas cartas de algo tan macro como la regulación de la Unión Europea, pero es un comienzo. América Latina es uno de los continentes que está trabajando activamente por la innovación financiera, aunque su principal reto en este momento es la inclusión bancaria de sus habitantes. Esta cifra aún es baja por la desconfianza en la banca, entidades financieras no supervisadas, ausencia de incentivos de políticas públicas, entre otros factores según este informe de Felaban. Para aplicar algo similar a PSD2 en la región, primero hay que romper la brecha para crear condiciones igualitarias para todos los actores.
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