El sector bancario está evolucionando y moviéndose más rápido que nunca gracias la tecnología. Términos como Big Data, Machine Learning o Blockchain cambian las reglas del juego para la banca. Sin embargo, las regulaciones también son parte de esta evolución y ahí es donde entra PSD2 (Payment Services Directive 2) el cual busca mejorar la competencia, innovación y protección al consumidor.
Las fintech llegaron para dinamizar el mercado. Su aporte ha sido definitivo para el reconocimiento biométrico y la agilización en el otorgamiento de créditos, entre otros. Sin embargo, la regulación es clave para que, tanto banca como fintech, jueguen con las mismas reglas y mejoren la satisfacción del cliente, evitando riesgos con su dinero. En el 2007, estas motivaciones fomentaron la creación de PSD (Payment Service Providers por sus siglas en inglés) para desarrollar un mercado único de pagos en la Unión Europea y así impulsar la competencia entre entidades financieras, mejorar la innovación, desarrollos tecnológicos y generar soluciones eficaces para el sector financiero.
PSD2 será clave para mejorar la experiencia del cliente. Normalmente cuando se realiza un pago, como una compra en línea, existen una serie de intermediarios desde que se establece la orden hasta la aprobación del pago, lo que hace menos eficiente el sistema. Dicho sistema consiste de la unión de intermediarios y terceros, lo cual acorta la comunicación entre el banco y el comercio a través de una API para que el pago no solo sea más rápido y directo sino más seguro. De alguna manera el sector financiero aprendió una lección de Blockchain que es un sistema que impulsa la eficacia y elimina intermediarios entre los pagos. Sin ser los mismo, PSD2 es una lección aprendida de un sistema de pagos más eficaz.
De PSD a PSD2
Durante seis años PSD funcionó bien para la realidad del mercado de ese entonces. No obstante, para 2013 se evidenció un crecimiento exponencial de fintechs que ofrecían desarrollos tecnológicos para mejorar transacciones bancarias que iban desde un pedazo de código para facilitar un pago hasta un algoritmo complejo para seleccionar potenciales candidatos para créditos hipotecarios. Ante esa realidad, la Comisión Europea propuso que esa estrategia evolucione a las nuevas tecnologías y así surge PSD2.
El objetivo es que esta normativa esté actualizada respecto a los nuevos métodos de pago, de los cuales muchos se realizan a través de un dispositivo móvil. Hay que entender que en la realidad actual los bancos no son los únicos actores del sistema financiero. También están los terceros conocidos en el ecosistema como: Third Party Payment Service Providers o TTPs. Para este segmento era difícil ofrecer sus soluciones por las barreras que existen en la pirámide de los servicios financieros. Justamente PSD2 busca eliminar esas barreras para impulsar competitividad en el sector. Obviamente los TTPs tendrán las mismas reglas de los grandes bancos y una supervisión exhaustiva por parte de las autoridades para cumplir con la seguridad de los pagos en línea.
¿Se va a implementar algo similar en América Latina?
La región también está reaccionando a las nuevas tecnologías y a la realidad de jugadores diferentes al sector bancario tradicional. Es por eso que en México se aprobó una Ley Fintech que ha incluido a las cajas de ahorro, cooperativas, bancos, empresarios y otros actores para interactuar con los nuevos competidores tecnológicos.
Esta ley se enfoca en:
- Pago electrónico: se está trabajando para que sean reconocidas todas las instituciones que manejen fondos de pago electrónico.
- Modelos novedosos: en este ítem se da espacio para las empresas nuevas que no encajan en el modelo de monedas virtuales o el crowfunding. La razón es que es un segmento que evoluciona tan rápido que no se sabe hacia dónde va y este espacio le da libertad para crecer con la regulación correspondiente.
- Activos virtuales: se definen las condiciones para operar con estos activos y las medidas a las que deben sujetarse para el debido control.
- Activos virtuales: se definen las condiciones para operar con estos activos y las medidas a las que deben sujetarse para el debido control.
Estos cuatro pilares son clave para entender lo que está pasando en México y cómo ha evolucionado el mercado financiero. Aunque esta ley no tiene el enfoque PSD2, da un contexto de la realidad del mercado y hacia dónde quiere ir.
No solo México está apostando por la innovación, apertura y regulación de nuevos competidores. A finales del 2017 en Argentina se creó la Cámara Argentina de Fintech que nació con 13 miembros que están trabajando en temas como: impuestos, promoción, regulación y financiamiento de proyectos para seguir innovando.
Este gremio no juega con las mismas cartas de algo tan macro como la regulación de la Unión Europea, pero es un comienzo. América Latina es uno de los continentes que está trabajando activamente por la innovación financiera, aunque su principal reto en este momento es la inclusión bancaria de sus habitantes. Esta cifra aún es baja por la desconfianza en la banca, entidades financieras no supervisadas, ausencia de incentivos de políticas públicas, entre otros factores según este informe de Felaban. Para aplicar algo similar a PSD2 en la región, primero hay que romper la brecha para crear condiciones igualitarias para todos los actores.
Seguro también te interesa leer:
- 5 tendencias de tecnología bancaria para el 2018
- Biometría: una apuesta por la seguridad y la experiencia de usuario
- Lo que debes saber sobre innovación bancaria
Periodista que ha escrito para El Comercio, Gestión, Soho, entre otras publicaciones. Apasionada por social media y desarrollo de estrategias digitales. Encuéntrame en:
La mayoría de organizaciones públicas y privadas de la región consideran estar preparadas para responder a ataques cibernéticos. Sin embargo, se necesita seguir invirtiendo en seguridad digital para estar a la altura de los desafíos del siglo XXI.
La inteligencia artificial está cada vez más inmersa en el mundo en el que vivimos, la banca no es ajena a esta tendencia. La industria financiera necesita implementar este tipo de tecnología para seguir siendo competitiva. La aplicación de IA en apps y servicios bancarios permite aumentar los ingresos mediante una mayor personalización de su portafolio para los clientes, reducir los costos a través de la automatización, margen de error limitado y una mejor utilización de los recursos.
Según un informe de la firma de ciberseguridad Kaspersky sobre la frecuencia de ciberataques en América Latina, entre noviembre de 2018 y noviembre de 2019 se registraron 97 millones de ataques de phishing o correo fraudulento en la región: lo que equivale a 42 ataques por segundo. Estas cifras evidencian la necesidad de invertir en ciberseguridad para garantizar una mejor protección a las operaciones digitales en 2020.
La transformación que vive actualmente el sector financiero está generandoun cambio significativoa nivel mundial. La frecuencia de uso de aplicaciones de pagos digitales ha generado una población bancarizada en Latinoamérica que comienza a diversificarse.
Otros artículos de interés:
Contáctanos
