En momentos de necesidad económica todos hemos pensado en la posibilidad de pedir un préstamo al banco, luego nos darnos cuenta de todo el proceso que debemos hacer para obtenerlo y muchas veces damos un paso atrás.
Con el tiempo, en muchos casos, pedirle dinero a una entidad financiera se ha ido convirtiendo en un problema, más que una solución. Ante esta problemática, grandes empresas en Silicon Valley han trabajado en un nuevo método de intercambio de dinero basado en el intercambio de información P2P (peer to peer).
En español, este tipo de innovación, se refieren a transacciones de punto a punto, lo que significa que alguien sube información al Internet y otra persona se la descarga.
Este tipo de intercambios se dan cuando descargamos películas, canciones, o libros en línea que otras personas subieron a la web.
El principio que empresas como Zopa, The Lending Club y Prosper utilizan es el mismo ya que el sistema se maneja de manera que las personas prestan dinero a otras personas sin necesidad de usar una entidad bancaria.
El sistema es simple y esta simpleza podría preocupar a los bancos, que han sido entidades tradicionalistas con poca adaptación a las necesidades del usuario moderno.
Hoy, si alguien quiere que su dinero sea prestado a otras personas, utiliza los servicios de estas compañías para subir sus fondos a la web el cual será repartido a beneficiarios con calificación alta y se devolverá el dinero mensualmente con su debido monto de interés.
Ventajas:
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Para el prestamista: Este tipo de transacciones crea una manera eficiente de invertir dinero sin tener que preocuparse de la tasa de interés para cuentas de ahorro.
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Para el deudor: Conseguir el dinero que necesitas se vuelve más fácil al no tener que esperar decisiones de bancos ni largos papeleos.
Desventajas:
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Para el prestamista: No hay manera de garantizar la puntualidad y promesa de pago de los deudores. Lo que sí tiene un sistema de ranking de prospectos con sus datos crediticios que mide la confiabilidad del aplicante.
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Para el deudor: Dependiendo del historial crediticio que tenga el aplicante se le asignará un tasa de interés que puede ser mayor a la que te de un banco.
¿Cómo ganan las empresas a cargo de estos fondos?
La manera que estas empresas se benefician del servicio es de 3 maneras:
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Por las comisiones que se les cobra a los deudores.
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Por las comisiones de que se les cobra a los inversionistas
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Por los intereses de dinero de inversionistas que aún no se presta
Según la revista The Atlantic, en el primer trimestre del 2014, Lending Club registró un total de 56,557 transacciones por un valor aproximado de 800 millones de dólares. Empresas como esta cobra el 1% del valor de cada transacción permitiendo que el prestamista se quede con la gran mayoría de su interés.
Es incierto pensar que los bancos vayan a desaparecer ya que muy por fuera de los préstamos, tienen un sinfín de usos que el P2P aún no puede alcanzar. Lo que sí es seguro es que los bancos que se mantendrán a lo largo de tiempos serán aquellos que tengan la capacidad de actualizarse con los tipos de transacciones que se están creando todos los días.
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Investigador para Cobiscorp. Universidad Fairleigh Dickinson University en Teaneck- New Jersey
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