¿De qué forma BaaS (Banking as a Service) ha despegado y evolucionado hasta la actualidad? En el pasado, los productos y servicios se vendían solamente en sucursales físicas, las cuales pasaron de portales web a trasladarse a otros medios digitales. Los bancos se han ido adaptando a las tendencias comerciales y tecnológicas según la demanda, con ella aparecieron nuevos jugadores como las fintechs y/o neobancos que han implementado el modelo BaaS para ofrecer servicios de inversión, soluciones de préstamo y consumo, entre otros.
Los servicios financieros empezaron a reimaginarse para ser distribuidos según las necesidades del cliente gracias a la tecnología moderna. En vez de las oficinas, se crearon canales de atención y formas de consumo alternativas a través de aplicaciones móviles. Las soluciones BaaS han aprovechado los avances en computación en la nube y, sobre todo, el impulso de implementaciones nuevas a través de finanzas integradas.
Este último concepto, también conocido como embedded finance, permite que una empresa incorpore software bancario directamente a sus plataformas web o apps como un servicio innovador dentro de su portafolio. Algunos ejemplos de pagos integrados a través de un botón, sin dinero en efectivo, son entregas de comida como Rappi o viajes a destinos con Uber. De esta misma forma se facilita el acceso a otras opciones; créditos, seguros o inversiones.
Según Bain Capital, en los próximos diez años, casi 7 billones de dólares estarán disponibles para las empresas que tienen un modelo de negocio digital y ofrecen servicios financieros integrados a través del mismo. Las plataformas BaaS permiten crear métodos sofisticados de finanzas integradas. Se conectan a los sistemas centrales a través de API para configurar elementos que perfeccionan la experiencia del usuario. Además, hay un mejor control del resultado y se recopilan datos importantes para realizar análisis.
¿Cómo la nube y las API rediseñan los viajes digitales?
En la última década, desde bancos hasta fintechs y neobancos están aprovechando el potencial de la nube para innovar rápidamente a un menor costo. También ha reducido las barreras de entrada para los actores no tradicionales y les ha permitido ofrecer servicios de todo tipo en muchos sectores, mejorando la economía, resiliencia y elasticidad.
Los reguladores están empezando a reconocer la importancia de los ecosistemas cloud y están trabajando con las instituciones financieras para detectar posibles riesgos que permitan a los nuevos servicios llegar al mercado sin problemas y al ritmo adecuado.
De otra parte, las API facilitan la ampliación del alcance en los nuevos viajes digitales que realizan los usuarios, ya que hay numerosas tareas en una transacción. Gracias a las API, el cliente puede completar dicha transacción sin necesidad de dirigirse a la plataforma de un tercero.
¿Cuáles son los retos?
Regulación y experiencia normativa: Embedded finance introduce cierta distancia entre el usuario final de un producto financiero y la institución que lo proporciona. Esto significa que se debe trabajar con un proveedor con marcos legales y de cumplimiento adecuados para gestionar el riesgo, requisito importante para alcanzar el éxito. Dependiendo del negocio, su domicilio y licencia, se aplicarán diferentes reglamentos que el proveedor BaaS debe abordar.
Componentes tecnológicos necesarios: Es clave contar con un amplio conjunto de API para exponer las capacidades financieras básicas de una manera modular y flexible. La pila bancaria del proveedor debe construirse para operar en tiempo real y estar disponible las veinticuatro horas del día sin tiempo de inactividad.
Existen diferencias entre una API que da la ilusión de procesamiento en tiempo real y una fachada encima de un sistema bancario heredado, en comparación con un sistema de arquitectura completamente basada en API. Por ejemplo, en caso de estar mal estructurada, se hace un pago a través de un canal digital y un posible fallo se muestra hasta horas o días después.
5 pasos para desarrollar una estrategia de finanzas integradas
Tras ver las oportunidades y retos, las instituciones de servicios financieros deben decidir si desarrollan una oferta BaaS para habilitar el modelo de embedded finance o, en su defecto, proteger su modelo de negocio de las demás ofertas con las que compite. De acuerdo con Jan Smith y Martin Wallraff en una investigación de KoreFusion, estas son las claves.
- Establecer la visión general y los objetivos: Crear una propuesta de valor que capture a los clientes y potenciales. Comprender cuáles serán los puntos de venta únicos y decidir si será una parte integral del negocio o una empresa independiente. Se debe encontrar un equilibrio entre el aprovechamiento de las capacidades existentes y la creación de un entorno propenso a la innovación.
- Determinar los generadores de ingresos: Identificar qué oferta de productos se va a tener, si serán solo financieros o adicionales como detección de fraude, toma de decisiones de crédito, entre otros. Los precios se basan normalmente en una tarifa de plataforma más el número de transacciones o cuentas, pero también existen modelos de reparto de ingresos.
- Decidir dónde se va a ejecutar: Definir regiones, mercados e industrias, y si la dinámica del mercado de BaaS estará dirigida a verticales específicas (comercio electrónico, transporte, etc).
- Definir el modelo operativo: Analizar si es necesario atender a los clientes con diferentes niveles de servicio, culturas y tipos de clientes finales, además de cuál es la relación entre el nuevo modelo con las operaciones existentes y la gestión de riesgos.
- Desarrollar la estrategia tecnológica: Establecer si es necesaria una nueva plataforma BaaS o si pueden reutilizarse los sistemas existentes. Revisar si se puede trasladar a los clientes a una nueva plataforma con el tiempo, mediante sistemas modulares modernos se podrían integrar con la ayuda de API.
La implementación exitosa de las finanzas integradas está en la combinación de capacidades financieras de grandes bancos y tecnología de punta, además de la unión de este modelo y las fintech que pueden hacer de la experiencia del consumidor más fluida.
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